التمويل العقاري



كيف تختار التمويل العقاري المناسب لك؟

أصبح الآن اختيار التمويل العقاري من أهم القرارات المالية التي يتخذها الفرد وأكثرها تعقيداً بسبب زيادة المعروض من المنتجات التمويلية العقارية في السوق السعودي من جهات عدة. فالتمويل العقاري متوفر في السوق بعدة أشكال مختلفة تتميز باختلاف معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة وطرق السداد والرسوم والمميزات التي تقدمها كل من جهة الاقتراض

ويوجد من بين هذه المنتجات المختلفة ما يتناسب مع احتياجاتك، لذلك يجب أن تقارن بين المنتجات التمويلية المتاحة في السوق لتختار ما هو مناسب لامكانياتك وأقل تكلفة.

 

خطوات اختيار التمويل العقاري المناسب

  • تكلفة التمويل
    إن مقارنة هوامش الربح السنوي للتمويل المقدم من جهات التمويل المختلفة يساعدك على معرفة التكلفة الحقيقية لكل منتج على حدة. وفي هذا الصدد قامت مؤسسة النقد بفرض ضوابط لتسهيل عملية تحديد تكلفة القروض من خلال هامش الربح السنوي الذي يشتمل على معدل كلفة الأجل بالإضافة إلى أي رسوم إضافية أخرى.

 

  • كلفة الأجل
    تختلف منتجات التمويل العقاري فيما بينها من حيث معدل كلفة الأجل، حيث أن هناك منتجات كلفة الأجل فيها ثابتة طوال فترة التمويل، وهناك منتجات تمويلية كلفة الأجل فيها متغيرة حيث يتم مراجعتها وتعديلها كل فترة بالزيادة أو النقص طبقاً لبعض من المؤشرات.

 

  • استشارة ذوي الخبرة
    إذا أصابتك الحيرة ولم تستطع اختيار منتج التمويل المناسب، عليك أن تطلب المساعدة من الخبراء الموثوق بهم في مجال المال والتمويل، ليساعدك على اختيار المنتج المناسب من حيث احتياجاتك وامكانياتك المالية.

 

  • ميزات المنتج 
    بالرغم من أن قيمة الأقساط وتكلفة التمويل من أهم العوامل المؤثرة في اختيار التمويل، إلا أنه يجب النظر إلى المميزات التي يقدمها المنتج. فقد تكون هذه المميزات فرصة لتوفير المال مثل تقديم برنامج تأميني مجاناً على العقار، الحصول على خصومات عند السداد المبكر، أو إمكانية تأجيل الأقساط، أو عدم تحويل الراتب، أو الاختيار بين كلفة أجل ثابتة أو متغيرة وغيرها.

 

  • فترة سداد التمويل
    يجب أن تكون فترة سداد التمويل متوافقة مع إمكانياتك المالية، فبالرغم من أن فترة التمويل القصيرة تقلل من تكلفة التمويل إلا أنها تزيد من قيمة أقساط السداد الشهرية التي قد تعيق ميزانيتك الشهرية. وبالتالي يجب عليك اختيار منتج ذو فترة سداد مناسبة مع قدرتك على السداد الشهرية لتجنب مشكلة التعثر.

 

خطورة التعامل مع الجهات الغير مرخصة

قبل أن توقع عقد التمويل، عليك أن تتعرف على جهة التمويل جيداً. إذ أن أفضل شركة قد تختارها للحصول على تمويل هي الشركات المرخصة، والتي تتمتع بسمعة موثوقة وتقدم خدمة عملاء جيدة.

وقد يلجأ بعض الأشخاص إلى جهات تمويل غير مرخصة من مؤسسة النقد لعدم إمكانية حصولهم على تمويل من البنوك أو شركات التمويل المرخصة نظراً إلى تعثرهم المالي أو وصول معدل عبء المديونية لديهم إلى الحد الأقصى المسموح به.

ويجدر بك الحذر من الإعلانات الوهمية لتسديد القروض التي تعدك بسداد كامل القرض أو تقديم أقساط شهرية أقل حيث أنها وسيلة احتيال تؤدي بك إلى خسارة أموالك وتكبدك المزيد من الديون وتعرضك إلى المساءلة القانونية.

حيث حذرت المؤسسة من التعامل مع جهات تمويل غير مرخصة وشددت على أن كل من يمارس نشاط التمويل بلا ترخيص يكون عرضة لعقوبة السجن لمدة لا تزيد عن سنتين أو غرامة لا تزيد عن خمس مئة ألف ريال أو بإحدى هاتين العقوبتين.

 

طرق الحصول على تمويل عقاري في السعودية

  • تمويل العقاري
    بالإمكان الحصول على تمويل عقاري أقصاه 90% من قيمة العقار من البنوك التجارية أو شركات التمويل المرخص لها بتقديم منتجات التمويل العقاري في المملكة. وذلك طبقا للأنظمة واللوائح الخاصة بالتمويل العقاري والشروط المؤهلة للحصول على المنتج العقاري، والتي قد يكون من بينها الحد الأدنى للراتب الشهري أو تحويل الراتب. 
    ولا تشترط شركات التمويل العقاري تحويل راتب ولكن قد تشترط حد أدنى للراتب الشهري. وقد أقرت مؤسسة النقد السعودي زيادة الحد الأقصى للتمويل العقاري الممنوح من المصارف للمواطنين لتملك المسكن الأول من نسبة 70% من قيمة العقار سابقاً إلى النسبة الحالية وهي 90% من قيمة العقار.

  • الرهن العقاري
    هو عبارة عن منتج عقاري تمويلي يتيح للمقترض الحصول على المال مقابل رهن العقار لمدة معينة إلى الجهة الممولة كضمان، حتى يتم سداد الأقساط المتفق عليها بالكامل. أي أنه في حال عجز المقترض عن السداد، يحق للمقرض (الجهة التمويلية) اتخاذ الإجراءات اللازمة للاستحواذ على العقار. وفي هذا السياق ألزمت الجهات التمويلية بتوثيق الرهون العقارية وفقا لحقيقة عقودها والتوقف عن الإجراءات المتعلقة بنقل ملكية العقار بدلا من رهنه، كما مكنت المقترض من كتابة العقار باسمه مع رهنه للبنوك(في حال أن صيغة التمويل مرابحة) دون التصرف في العقار إلا عند الرجوع للبنك.

  •  الإيجار المنتهي بالتمليك
    هنا تقوم جهة التمويل بشراء العقار الذي ترغبه، ومن ثم تقوم بتأجيره لك مقابل أقساط سداد خلال فترة معينة، وبعد مرور هذه الفترة وسداد كافة الأقساط يتم تنازل المؤجر عن العقار للمستأجر وفقا للقوانين واللوائح المنظمة لذلك وعقد التمويل المتفق عليه.
    في حال تخلف المستأجر عن سداد الدفعات المستحقة، قد يقوم المؤجر بفسخ العقد واسترداد الأصل المؤجر، بما يحقق العدالة بين المُمول والمستأجر.

  • برنامج القرض العقاري (المدعوم)
    هو برنامج تمويل سكني مدعوم التكاليف لمبلغ تمويلي 500 ألف  متوافق مع الشريعة الإسلامية مدعوم التكاليف ينفذه صندوق التنمية العقارية بالتعاون مع البنوك و الشركات التمويلية المشاركة. حيث يقوم الصندوق بسداد تكاليف التمويل بشكل كلي أو جزئي، وبنسبة تتفاوت وفقا لدخل المستفيد وعدد أفراد أسرته، وتشمل عدة منتجات مثل منتج البناء الذاتي، منتج الوحدات تحت الانشاء، منتج الوحدات السكنية الجاهزة.
  • برنامج تخفيض الدفعة المقدمة
    هو برنامج يهدف إلى تسهيل حصول المواطن على تمويل عقاري لشراء الوحدات الجاهزة، وذلك من خلال تخفيض الدفعة الأولى المقدمة من 10% إلى 5% لمن صدرت له الموافقة من وزارة الاسكان، مقابل ضمان مالي يقدمه الصندوق نيابة عن المستفيد إلى البنك أو شركة التمويل، يعادل قيمته 5% وبحد أقصى 40 ألف ريال.

 

 

 


الجهات المرخصة بممارسة نشاط التمويل العقاري 

بنك الرياض
شركة أملاك العالمية
البنك السعودي البريطاني
البنك العربي الوطني
شركة دار التمليك
مجموعة سامبا المالية
البنك الأهلي التجاري
البنك السعودي الفرنسي
بنك البلاد
مصرف الراجحي
الشركة السعودية لتمويل المساكن
البنك السعودي للاستثمار
شركة دويتشة الخليج للتموين
مصرف الانماء
البنك السعودي الهولندي
بنك الجزيرة
شركة عبد اللطيف جميل المتحدة لتمويل العقار
شركة بداية لتمويل المنازل
الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري
فرع بنك الإمارات دبي الوطني

 

 

المصدر : ساما تهتم 

 

 الفيديو التوعوي "التمويل العقاري"