بطاقات الائتمان



البطاقة الائتمانية

البطاقة الائتمانية، تستخدم كوسيلة دفع لقيمة المشتريات من السلع والخدمات، وتعتبر نوعاً من أنواع القروض والالتزام المالي على حامل البطاقة في حال استخدامها لدفع قيمة المشتريات، وقد لاقت البطاقات الائتمانية على مستوى العالم رواجاً و انتشارا غير مسبوقين، باعتبارها تمكن حاملها من دفع قيم المشتريات من السلع والخدمات بواسطتها دون الحاجة إلى استخدام النقد، كما أنها تتيح له الدفع قيمة المبالغ المسحوبة (المستخدمة) من البطاقة خلال فترة معينة من الشراء وتسديد القيمة باستخدام الحد الأدنى المسموح به للسداد لعملائها لتسهيل عملية الاقتراض إلى بطاقات صالحة للتعاملات التجارية، بحيث يستلم البائع نقوده في وقت لاحق من البنك.

 


مزايا البطاقة الائتمانية

    • معتمدة لدى أكثر من 32 مليون محل تجاري في جميع أنحاء العالم.

    • تتيح السحب النقدي الفوري من أجهزة الصرّاف الآلي المنتشرة حول العالم.

    • دفعات بدون معدل ربح لفترة محددة قد تصل ببعض البطاقات إلى 50 يوماً.

    • خيارات دفع مرنة تبدأ من 5% من إجمالي المبلغ إلى إمكانية التقسيط الشهري.

    • تأمين مجاني على السفر بتغطية تأمين قد تصل ببعض الحالات إلى 750,000 ريال سعودي ضد الحوادث الشخصية وإلغاء الرحلات وتأخر وفقدان الأمتعة.

    • إرسال رسائل نصيّة قصيرة لإبلاغك بأية عملية يتم إجراؤها.

    • شفافية تامة في كشف حسابك الشهري.

    • توفر سحوبات نقدية حتى 30% من الحد الائتماني من خلال أجهزة الصرّاف الآلي والمؤسسات المالية المتواجدة في جميع أنحاء العالم.

    • توفر خدمة التسوّق الآمن مما يوفر حماية أكبر حتى عند استخدام بطاقة الائتمان مباشرة على الإنترنت.​

    • تمنح حامليها عروض خاصة وخصومات مميزة

    • بعضها يمنح الدخول المجاني إلى صالات الانتظار في مطارات مختارة

    • حدودها الائتمانية مرنة ومتفاوتة تبعاً للجدارة الائتمانية للعميل

 


ماماهي افضل النصائح عند الحصول على بطاقة ائتمان؟

  • عدم منح بطاقة الائتمان لأي شخص والمحافظة عليها في جميع الأوقات.
  •  التوقيع خلف البطاقة فور استلامها.
  •  إتلاف البطاقات القديمة, أو المنتهية.
  •  حماية بيانات بطاقتك الائتمانية عند إجراء عمليات السحب النقدي.
  •  عدم كتابة رقم بطاقتك السري على البطاقة.
  •  عدم وضع رقمك السري في المحفظة.
  •  عند عدم رغبتك في دفع مبلغ اضافي لموظفي المطاعم وغيرها ، ينبغي وضع خط في الإيصال في المكان المخصص لذلك حتى لا يتمكن أي شخص من التلاعب بالإيصال.
  •  احفظ الإيصال وقم بمقارنته عند وصول كشف الحساب من البنك.
  •  عند حدوث اختلافات في كشف الحساب أو عمليات لم تقم بتنفيذها، فإنه يجب الاتصال مباشرة على الجهة التي تتعامل معها لإخبارهم بهذه الفروقات.
  •  عند الشراء من الإنترنت يجب التعامل مع الشركات والجهات المعروفة ذات السمعة الجيدة والتأكد من توفر نظام الحماية الآمن عند إدخال بيانات البطاقة.
  •  قم بطلب ومراجعة سجلك الائتماني مرة واحدة كل سنةً.
  •  ضع لديك قائمة بأرقام بطاقات الائتمان للرجوع إليها عند الحاجة.
  •  الاتصال مباشرة بجهة الإصدار والإبلاغ عن ضياع (فقد) أو سرقة البطاقة.

 


مخاطر استخدام بطاقة الائتمان

استخدام البطاقة بطريقة غير مدروسة ممكن أن يؤدي إلى مخاطر كبيرة تؤثر على سجل حامل البطاقة الائتماني وعلى قدرته في تسديد وإدارة التزاماته المالية. أهم هذه المخاطر:

  • أداة مالية سهلة تشجع على الاستهلاك، إذا لم يتم التحكم باستخدامها.
  • إمكانية استخدامها من قبل الغير خاصةً الأشخاص المقربين (الابن، الابنة، الزوج، أو الزوجة..) إذا لم يتم المحافظة عليها. وأيضاً يمكن استخدامها بإجراء عمليات هاتفياً.
  • إمكانية ضياع/ فقد أو سرقة البطاقة واستخدامها من قبل شخص آخر.
  • تسديد مبالغ إضافية كرسوم في حال تأخير السداد وفي حال تسديد جزء من المبلغ.
  • ارتفاع نسبة العمولات والفوائد المرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان.
  • تعتبر من الأدوات المالية التي تتطلب متابعة مستمرة وإدارة سليمة والتزام بتواريخ السداد.

 


ما هي الأمور التي يجب معرفتها لمن يرغب تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان؟

على كل شخص يرغب بالحصول على بطاقة ائتمان أن يتأكد انه يملك إجابة للأسئلة التالية:

  • لماذا أريد الحصول على بطاقة ائتمان؟
  • هل فهمت شروط وضوابط اتفاقية استخدام البطاقة ؟  مثال على ذلك، هل عرفت مبالغ الرسوم المختلفة، ونسبة الفائدة المترتبة في حالة تأخير السداد، أو رسوم الإصدار السنوية، ورسوم التأخير عن السداد، ورسوم السحب النقدي، ورسوم تجاوز الحد الائتماني؟
  • هل استطيع كل شهر تسديد إجمالي مبلغ مشتريات البطاقة؟ أو تسديد الحد الأدنى فقط من المبلغ؟
  • إذا قمت بتسديد الحد الأدنى، هل استطيع تحمل دفع مبلغ العمولات الإضافي على الرصيد القائم؟
  • ما هو الإجراء الذي يقوم به البنك في حال عدم تسديدي للمبلغ المستحق؟

 


ماذا تفعل عند وجود عملية شراء بالبطاقة الائتمانية لم تقم بها؟

  • توفر البطاقة الائتمانية العديد من التسهيلات الائتمانية لحاملها، حيث يمكن استخدامها لشراء السلع أو سداد فواتير الخدمات أو حتى للحصول على النقد؛ وذلك في صورة دين يستحق السداد في تاريخ الاستحقاق المذكور في كشف حساب البطاقة. بالرغم من مزايا البطاقة الائتمانية المختلفة، فقد يواجه حاملها مخاطر إتمام عمليات شراء أو سحب نقدي غير نظامية من دون تصريح منه، والتي عادةً ما تكون نتيجة لعمليات احتيال إلكتروني. لذلك يجب الإلمام بكيفية استخدام البطاقة الائتمانية بطريقة آمنة ومراجعة العمليات المالية التي تجرى بواسطة البطاقة. لتجنب الوقوع ضحية للاحتيال الإلكتروني، وعدم تحمل قيمة عمليات شرائية أو سحب نقدي غير مشروعة باستخدام البطاقة الائتمانية.

 

يجب اتخاذ الإجراءات والخطوات التالية للحفاظ على حقوقك المالية

مراجعة كشف حساب البطاقة الائتمانية

  • تقوم الجهة المصدرة للبطاقة الائتمانية بإرسال كشف حساب البطاقة عادة قبل ثلاثة أسابيع على الأقل من تاريخ الاستحقاق؛ إما عن طريق البريد العادي أو البريد الإلكتروني. ويتضمن كشف الحساب عدة معلومات تساعد العميل على التأكد من صحة عمليات البطاقة مثل الحد الائتماني للبطاقة، والرصيد السابق المستحق، وعمليات الشراء والسحوبات النقدية، وتفاصيل العمولة أو الربح، وغيرها. لهذا على العميل مراجعة كشف الحساب الشهري بدقة للتأكد من عدم وجود عمليات مشبوهة تمت باستخدام البطاقة.

الاعتراض على العمليات المشبوهة

  • قد تحدث بعض الأخطاء الحسابية في كشف حساب البطاقة؛ كتقييد عملية لم ينفذها العميل، أو عدم قيام الجهة بتقييد جميع الدفعات المسددة من قبل العميل، أو أي خطأ حسابي آخر نتيجة التعرض لعملية احتيال. لذا يكفل النظام حق العميل في الاعتراض على مثل هذه العمليات لدى مصدر البطاقة.

 

مراعاة الفترة المسموحة لتقديم الاعتراض

  • عند وجود أي عملية مشبوهة في كشف حساب البطاقة يحق للعميل تقديم اعتراض على هذه العمليات من خلال إشعار خطي باستخدام وسيلة اتصال موثقة، مع مراعاة تقديم الاعتراض قبل انقضاء 30 يوماً من تاريخ استلام كشف حساب البطاقة الائتمانية، وذلك وفقاً لضوابط وتعليمات المؤسسة الخاصة بالبطاقة الائتمانية.

 

تجنب رسوم تقديم اعتراض خاطئ

  • يحق للجهة المصدرة للبطاقة أن تتقاضى رسوم تبلغ 50 ريال سعودي، إذا تبين أن جميع المعلومات والعمليات الواردة في كشف حساب البطاقة الذي اعترض عليها العميل صحيحة، لهذا يفضل التأكد من صحة الاعتراض قبل تقديمه.

 

  • يتعين على الجهة المصدرة للبطاقة في حال تلقيها طلب اعتراض من أحد العملاء، العمل على تصحيح الخطأ خلال مدة أقصاها 90 يوماً تقويمياً من تاريخ تلقي الطلب، باستثناء الحالات التي يخضع فيها طلب الاعتراض لقواعد وأنظمة شركات الدفع الدولية أو مشغلي أنظمة الدفع، حيث يجب تصحيح الخطأ خلال مدة أقصاها 180 يوماً تقويمياً من تاريخ تلقي الطلب، ولا يحق للجهة المصدرة فرض أي رسوم على العميل قبل تسوية الخلاف.

 

 


 أهم المصطلحات التي يجب على حامل البطاقة معرفتها والاطلاع عليها

          • شركات البطاقات الدولية
            هي عبارة عن شبكات المدفوعات العالمية مثل فيزا، ماستر كارد، أمريكان اكسبريس، يونيون باي و داينرز كلوب أو الجهات الأخرى المتشابهة.

 

          • بطاقة الحسم الشهري
            بطاقة مشابهة لبطاقة الائتمان الا انها تلزم حاملها بسداد كامل المبلغ عند استلام كشف الحساب او في تاريخ الاستحقاق المحدد في كشف الحساب.

 

          • بطاقة الشركات
            هي بطاقة ائتمان أو بطاقة حسم شهري مصدرة لمستخدم أو موظف لدى شركة ذات كيان اعتباري. وهناك 3 حالات لتحمل المسؤولية المالية كالتالي:
          • تتحمل الشركة مسؤولية أي مبالغ مدينة على البطاقة
          • يتحمل المستخدم أو الموظف والشركة مسئولية أي مبالغ مدينة على البطاقة على أساس تضامني
          • تتحمل الشركة مسؤولية أي مبالغ مدينة على البطاقة لأغراض أعمال الشركة

 

        • ادارة معلومات ائتمانية
          شركة معلومات ائتمانية وطنية مرخصة تقدم لاعضائها خدمات تتعلق بمعلومات الائتمان الاستهلاكي والتجاري في المملكة العربية السعودية.

      • بطاقات الائتمان
        تستخدم هذه البطاقة في القيام بعمليات الدفع والشراء والحصول على النقد في صورة دين ومن ثم سداد المبلغ المستحق بموجب الاتفاق المبرم مع الجهة المصدرة للبطاقة.

 

        • رقم الحساب
          كل بطاقة ائتمان تكون معرفة برقم حساب محدد. ويجب على حامل البطاقة المحافظة على الرقم في جميع الأوقات وعدم إفشاءه إلا بعد التأكد من سمعة ونزاهة الشركة/ التاجر الذي يتم التعامل معه والاحتفاظ دائماً بإيصال/ مستندات العمليات التي تم تنفيذها.

 

        • الحد الائتماني للبطاقة
          مبلغ الائتمان الكلي للبطاقة والذي يمكن لحامل البطاقة من خلاله تنفيذ عمليات شراء بمقدار هذا المبلغ. يتم تحديد الحد الائتماني لحامل البطاقة بناء على عدة معايير، من أهمها جدارة حامل البطاقة وسجله الائتماني وعلى سياسة الائتمان الداخلية للجهة المصدرة.

 

        • معدل العمولة
          تقيس تكلفة الائتمان وهي نسبة مئوية شهرية يتم فرضها من الجهة المصدرة على الأرصدة المدينة القائمة للبطاقة. يفضل دائماً تسديد المبلغ الإجمالي المستحق عند استلام كشف الحساب وذلك لتلافي دفع مبلغ العمولة.

 

        • برنامج الدرع الائتماني
          هي خاصية على البطاقة الائتمانية لتغطية الرصيد المستحق الخاص ببطاقتك الائتمانية في الحالات الغير المتوقعة (لا قدر الله)

 

 

  • تاريخ استحقاق الدفع
    هو التاريخ الذي يجب على حامل البطاقة تسديد إجمالي رصيد البطاقة القائم أو جزء منه. في حال عدم قيام حامل البطاقة بالتسديد بالتاريخ المحدد، فانه يتم فرض رسوم تأخير من قبل الجهة المصدرة.

 

  • رسم السحب النقدي
    عند استخدام بطاقة الائتمان في عملية سحب نقدي ، فانه يتم احتساب عمولة مقابل هذه الخدمة.

 

  • حد السحب النقدي
    توفر سحوبات نقدية حتى 30% من الحد الائتماني من خلال أجهزة الصرّاف الآلي والمؤسسات المالية المتواجدة في جميع أنحاء العالم. .

 

  • رسم التأخير في السداد
    في حال عدم تسديد المبلغ في التاريخ المحدد بكشف الحساب، فان الجهة المصدرة تقوم باحتساب عمولة تأخير في السداد.

 

  • فترة السماح
    التاريخ او الفترة التي يمكن خلالها سداد مبلغ الائتمان المقدم للشراء دون ان يترتب عليه عمولة او رسوم ربحية بسبب احتساب عمولة دورية او معدل ربح واذا لم يكن هنالك فترة سماح فينبغي الافصاح عن ذلك واذا كان طول فترة السماح متفاوتا تفصح الجهة المصدرة للبطاقة عن الايام او الحد الادنى من الايام في فترة السماح في حال كان الافصاح يحدد بالمدى او الحد الادنى.

 

  • التعثر
    هو عدم التزام حامل البطاقة بسداد القسط الشهري لمدة 90 يوماً تقويمياً من تاريخ الاستحقاق.

 

  • اشعار التعثر
    اشعار من الجهة المصدرة للبطاقة الى حامل البطاقة يتضمن تأخره في سداد المبلغ المستحق على البطاقة.

 

      • اجمالي الراتب
        الراتب الاساسي الشهري (بعد خصم مستحقات التقاعد والتامينات) مضافا اليه جميع البدلات الثابتة التي تصرف لحامل البطاقة من جهة عمله بصفة شهرية.

 

      • معدل الربح
        يسري على خدمة الائتمان المقدمة بموجب عقود متوافقة مع احكام الشريعة ويقصد به المعدل والمستخدم لتحقيق الارباح ويعبر عنه بنسبة المعدل السنوي “APR”.

 

      • كلفة الأجل
        كل ما يطبق من رسوم العمولة او الربح و الرسوم المتكررة غير العمولة والربح والتي ينبغي دفعها من قبل حامل البطاقة ويمكن ان تكون ثابتة او نسبة متغيرة من الرصيد القائم في حساب بطاقة الائتمان.

  

 المصدر: ساما تهتم

 

 

الفيديو التوعوي حول بطاقات الائتمان

الأسئلة الشائعة

متى ينبغي سداد المبالغ المُستحقة على البطاقة، وهل يحق للجهة المُصدرة احتساب رسوم سداد مُتأخر؟
ما الذي ينبغي على الجهة المُصدرة الإفصاح عنه في كشف الحساب المُرسل شهرياً لحامل البطاقة؟
كم يبلغ الحد الأدنى الشهري المطلوب على حامل البطاقة سداده؟
ما هي الرسوم والعمولات التي على الجهة المُصدرة للبطاقة الإفصاح عنها؟
آمل معرفة الرسوم المُستحقة على عمليات السحب النقدي باستخدام بطاقة الائتمان؟
عند تجاوز الحد الائتماني، متى يحق للجهة المُصدرة للبطاقة احتساب رسوم على ذلك؟
ماهي الجهات التي يمكن من خلالها الحصول على بطاقة ائتمان أو بطاقة حسم شهري؟
كيف يمكن الحصول على الشروط والسياسات الخاصة ببطاقات الائتمان وبطاقات الحسم الشهري؟
هل يحق للجهة المُصدرة للبطاقات الائتمانية وبطاقات الحسم الشهري رفض طلب الحصول على البطاقة؟
هل يحق للبنك المطالبة بسداد مستحقات البطاقات الائتمانية بالكامل؟
هل يحق للبنك خصم مستحقات البطاقات الائتمانية من حساب العميل مباشرة؟
ما مدى مسؤولية البنك تجاه العمليات المشبوهة أو العمليات التي تتم عن طريق البطاقات المستنسخة بياناتها؟